Nominalna i efektivna kamatna stopa – u čemu je razlika?
Objavljeno: 5. rujna 2026. · Ažurirano: 17. rujna 2026. · Izračunaj.ba
Nominalna kamatna stopa (NKS) stopa je po kojoj banka obračunava kamatu i računa ratu. Efektivna kamatna stopa (EKS) uključuje i sve ostale troškove kredita — naknadu za obradu, osiguranje, vođenje računa — pa pokazuje stvarnu godišnju cijenu zaduženja. Zato je EKS uvijek jednaka ili viša od NKS, i upravo po njoj treba uspoređivati ponude banaka.
Što točno pokriva NKS
NKS je „čista” cijena novca: po njoj se svakog mjeseca obračunava kamata na preostali dug i iz nje proizlazi visina anuitetne rate. Kada u kreditnom kalkulatoru upišeš stopu, upisuješ upravo NKS.
Sama za sebe NKS ne govori koliko te kredit stvarno košta — dvije banke s istom NKS mogu imati posve različite ukupne troškove.
Kreditni kalkulatorMjesečna rata, ukupna kamata i plan otplate.Otvori kalkulator →Što dodaje EKS
EKS u obračun uključuje jednokratne i tekuće troškove povezane s kreditom: naknadu za obradu zahtjeva, premije osiguranja koje su uvjet kredita, troškove vođenja računa, pa i depozit ako ga banka traži kao uvjet. Svi se ti iznosi svode na godišnju stopu usporedivu među bankama.
Bez EKS-a dvije ponude jednostavno nisu usporedive: iste rate mogu stajati različito. Traži ga izrijekom i ne potpisuj dok ga ne vidiš.
Primjer: dva kredita, ista NKS — različita cijena
Uzmimo primjer (naknade su ilustrativne, a ne tvrdnja o tržištu): dvije ponude za 20.000 eura na 60 mjeseci, obje uz NKS od 6%. Rata je u obje identična — 386,66 eura — pa kredit A bez ijedne naknade ukupno stoji 23.199,36 eura, od čega je 3.199,36 eura kamata.
Kredit B uz istu ratu naplaćuje 2% naknade za obradu (400,00 eura) i 5 eura mjesečno za vođenje računa (300,00 eura kroz 60 mjeseci). Njegova je stvarna cijena 23.899,36 eura — točno 700,00 eura više, iako na papiru ima potpuno istu NKS i istu ratu:
| Kredit A (bez naknada) | Kredit B (2% obrada + 5 EUR/mj.) | |
|---|---|---|
| Mjesečna rata | 386,66 EUR | 386,66 EUR |
| Ukupna kamata | 3.199,36 EUR | 3.199,36 EUR |
| Naknada za obradu | — | 400,00 EUR |
| Vođenje računa (60 mj.) | — | 300,00 EUR |
| Ukupno plaćeno | 23.199,36 EUR | 23.899,36 EUR |
Tu razliku nominalna stopa ne pokazuje
Tih 700,00 eura ne vidi se ni u stopi ni u rati — rata je do centa ista. Kada se naknade svedu na godišnju stopu, EKS kredita B osjetno je viši od EKS-a kredita A, premda im je NKS isti. Zato usporedba po nominalnoj stopi ovdje daje pogrešan odgovor.
Pouka: rata služi za planiranje proračuna, EKS za izbor banke.
Na što još paziti
Provjeri je li stopa fiksna ili promjenjiva (vezana uz EURIBOR) — promjenjiva NKS znači da rata može rasti. Kod refinanciranja u EKS ulaze i troškovi zatvaranja starog kredita. I uvijek usporedi ukupan iznos za vraćanje, jer je to broj koji na kraju platiš.