Koliki kredit mogu da priuštim?
Većina kalkulatora kreće od iznosa kredita i daje ratu. Ovaj ide obrnuto: ti kažeš koliku ratu možeš da plaćaš, dodaš kamatnu stopu i rok, a kalkulator računa koliki iznos ta rata nosi. To je pitanje koje se postavlja pre razgovora sa bankom — kad znaš šta ti odgovara mesečno, ali ne znaš koliko to vredi u iznosu kredita.
Kako se iz rate dobija iznos kredita
mesečna stopa = godišnja ÷ 12 ÷ 100rata za kredit = rata − mesečna naknadaiznos = rata za kredit × (1 − (1 + stopa)^−broj rata) ÷ stopa
Ovo je ista anuitetska formula koju koristi kalkulator rate, samo pročitana unazad. Kod uobičajenog izračunavanja poznat je iznos, a traži se rata; ovde je poznata rata, a traži se iznos. Zato rezultat i može da se proveri: kad iznos koji dobiješ vratiš u kalkulator rate uz istu kamatu i rok, izlazi upravo tvoja rata.
Ako već znaš iznos koji ti treba, ide se u suprotnom smeru — u kalkulatoru rate kredita upišeš iznos i dobiješ ratu, plan otplate i ukupnu kamatu.
Mesečna naknada za vođenje kredita, ako je banka naplaćuje, prvo se oduzme od rate. Razlog je jednostavan: naknada ne otplaćuje glavnicu. Ko može da izdvoji 40.000 RSD mesečno, a banka naplaćuje 500 RSD naknade, zapravo servisira ratu od 39.500 RSD — i kredit je manji za 45.036,72 RSD. Naknada od 500 RSD kroz 120 rata je 60.000,00 RSD koje si platio, a koje nisu smanjile dug.
Primer: rata 40.000 RSD, kamata 6%, rok 10 godina
Rata od 40.000 RSD uz nominalnu kamatu od 6% i rok od 120 rata nosi kredit od 3.602.938,13 RSD. Kroz tih deset godina platiš 4.800.000,00 RSD, od čega je 1.197.061,87 RSD kamata. Iznos i kamata su dve različite brojke koje se lako pomešaju: kamata nije trošak koji se dodaje na 3.602.938,13 RSD, nego je već sadržana u onome što plaćaš.
Kamatna stopa pomera iznos jače nego što se očekuje. Uz istu ratu i isti rok, razlika između 4% i 7% je skoro 500.000 RSD kredita — a rata je sve vreme ista. Zato pitanje „koliko mogu da dobijem“ nema jedan odgovor dok se ne zna stopa iz konkretne ponude.
U tabeli je ista rata od 40.000 RSD kroz četiri kamatne stope, na isti rok od 120 rata.
| Kamata | Iznos kredita | Ukupna kamata |
|---|---|---|
| 4 % | 3.950.806,99 RSD | 849.193,00 RSD |
| 5 % | 3.771.254,01 RSD | 1.028.745,99 RSD |
| 6 % | 3.602.938,13 RSD | 1.197.061,87 RSD |
| 7 % | 3.445.054,17 RSD | 1.354.945,84 RSD |
Rok je druga poluga, i skuplji je nego što izgleda
Uz istu ratu od 40.000 RSD i kamatu od 6%, rok od 5 godina nosi 2.069.022,43 RSD, 7 godina 2.738.121,70 RSD, 10 godina 3.602.938,13 RSD, a 15 godina 4.740.140,59 RSD. Produženje roka dakle podiže iznos koji možeš da uzmeš, ali ne linearno — svakih dodatnih pet godina donosi sve manje.
Kamata ide u drugom smeru i raste brže. Na pet godina platiš 330.977,57 RSD kamate, a na petnaest 2.459.859,42 RSD — više od sedam puta toliko, za iznos koji je nešto više nego dvostruk. To je kompromis koji ovaj kalkulator čini vidljivim: duži rok znači veći kredit uz istu ratu i osetno veću ukupnu kamatu.
Ako razmišljaš o kupovini nekretnine, isti iznos proveri i u kalkulatoru stambenog kredita, jer se tamo računa i učešće.
Šta ovaj kalkulator ne zna
Ne procenjuje kreditnu sposobnost i nije ponuda banke. Banka gleda primanja, postojeća zaduženja, radni status i obezbeđenje i po svojim kriterijumima odlučuje koliko će odobriti — to može da se razlikuje od banke do banke za istog klijenta.
Ne postoji pravilo koliko od plate smeš da izdvojiš za ratu. Takvi procenti se često citiraju, ali su interna politika pojedine banke, nisu isti u svim državama i ovde nisu provereni, pa ih namerno ne navodimo. Ratu procenjuješ ti, prema onome što stvarno možeš da odvojiš posle postojećih obaveza.
Kamata je nominalna, kao i u ostalim kalkulatorima na sajtu. Efektivna kamatna stopa (EKS) uračunava i naknade i nije isto što i ovde prikazano izračunavanje; izračunava je i iskazuje banka, prema metodologiji koja za nju važi — zatraži je u pisanom obliku pre potpisa. Iznos na kraju uvek zaokruži naniže i ostavi prostora: rata koja je tačno na granici nema rezervu za promenu kamate ili neplanirani trošak.
Česta pitanja
Koliku ratu da upišem?
Onu koju stvarno možeš da izdvajaš svakog meseca posle postojećih obaveza, a ne maksimum koji ti neko izračuna. Kalkulator namerno ne nudi procenat plate: to je politika svake banke posebno i mi je ne izmišljamo. Ako nisi siguran, probaj dve rate i uporedi iznose.
Znači li ovo da će mi banka odobriti taj iznos?
Ne. Ovo je matematika rate, a ne odluka o odobrenju. Banka procenjuje primanja, postojeća zaduženja i obezbeđenje po svojim kriterijumima pa iznos može da bude manji ili veći. Rezultat koristi za pripremu razgovora, ne kao potvrdu.
Zašto mesečna naknada smanjuje iznos kredita?
Zato što se naknada plaća banci, a ne otplaćuje glavnicu. Ako možeš da izdvojiš 40.000 RSD, a 500 RSD ide na naknadu, kredit servisira 39.500 RSD i iznos pada sa 3.602.938,13 RSD na 3.557.901,41 RSD. Kroz 120 rata ta naknada je 60.000,00 RSD koje ne smanjuju dug.
Da li je ovo izračunavanje EKS?
Nije. Računa se sa nominalnom kamatnom stopom. EKS uključuje naknade i troškove, a izračunava ga i iskazuje banka, prema metodologiji koja za nju važi — dve brojke ne mogu direktno da se porede.
Koja je razlika u odnosu na kalkulator rate kredita?
Smer. Kalkulator rate polazi od iznosa i daje ratu, a ovaj polazi od rate i daje iznos. Formula je ista, pa rezultat može da se proveri: iznos koji dobiješ ovde, upisan u kalkulator rate, vraća upravo tvoju ratu.