Koliki kredit mogu priuštiti?
Većina kalkulatora kreće od iznosa kredita i daje ratu. Ovaj ide obrnuto: ti kažeš koliku ratu možeš plaćati, dodaš kamatnu stopu i rok, a kalkulator računa koliki iznos ta rata nosi. To je pitanje koje se postavlja prije razgovora s bankom — kad znaš šta ti odgovara mjesečno, ali ne znaš koliko to vrijedi u iznosu kredita.
Kako se iz rate dobija iznos kredita
mjesečna stopa = godišnja ÷ 12 ÷ 100rata za kredit = rata − mjesečna naknadaiznos = rata za kredit × (1 − (1 + stopa)^−broj rata) ÷ stopa
Ovo je ista anuitetska formula koju koristi kalkulator rate, samo pročitana unazad. Kod uobičajenog izračuna poznat je iznos, a traži se rata; ovdje je poznata rata, a traži se iznos. Zato se rezultat i može provjeriti: kad iznos koji dobiješ vratiš u kalkulator rate uz istu kamatu i rok, izlazi tačno tvoja rata.
Ako već znaš iznos koji ti treba, ide se u suprotnom smjeru — u kalkulatoru rate kredita upišeš iznos i dobiješ ratu, plan otplate i ukupnu kamatu.
Mjesečna naknada za vođenje kredita, ako je banka naplaćuje, prvo se oduzme od rate. Razlog je jednostavan: naknada ne otplaćuje glavnicu. Ko može izdvojiti 400 KM mjesečno, a banka naplaćuje 5 KM naknade, u stvarnosti servisira ratu od 395 KM — i kredit je manji za 450,37 KM. Naknada od 5 KM kroz 120 rata je 600,00 KM koje si platio, a koje nisu smanjile dug.
Primjer: rata 400 KM, kamata 6%, rok 10 godina
Rata od 400 KM uz nominalnu kamatu od 6% i rok od 120 rata nosi kredit od 36.029,38 KM. Kroz tih deset godina platiš 48.000,00 KM, od čega je 11.970,62 KM kamata. Iznos i kamata su dvije različite brojke koje se lako pomiješaju: kamata nije trošak koji se dodaje na 36.029,38 KM, nego je već sadržana u onome što plaćaš.
Kamatna stopa pomjera iznos jače nego što se očekuje. Uz istu ratu i isti rok, razlika između 4% i 7% je skoro 5.000 KM kredita — a rata je sve vrijeme ista. Zato pitanje „koliko mogu dobiti“ nema jedan odgovor dok se ne zna stopa iz konkretne ponude.
U tabeli je ista rata od 400 KM kroz četiri kamatne stope, na isti rok od 120 rata.
| Kamata | Iznos kredita | Ukupna kamata |
|---|---|---|
| 4 % | 39.508,07 KM | 8.491,93 KM |
| 5 % | 37.712,54 KM | 10.287,46 KM |
| 6 % | 36.029,38 KM | 11.970,62 KM |
| 7 % | 34.450,54 KM | 13.549,46 KM |
Rok je druga poluga, i skuplja je nego što izgleda
Uz istu ratu od 400 KM i kamatu od 6%, rok od 5 godina nosi 20.690,22 KM, 7 godina 27.381,22 KM, 10 godina 36.029,38 KM, a 15 godina 47.401,41 KM. Produženje roka dakle podiže iznos koji možeš uzeti, ali ne linearno — svakih dodatnih pet godina donosi sve manje.
Kamata ide u drugom smjeru i raste brže. Na pet godina platiš 3.309,78 KM kamate, a na petnaest 24.598,60 KM — više od sedam puta toliko, za iznos koji je nešto više nego dvostruk. To je kompromis koji ovaj kalkulator čini vidljivim: duži rok znači veći kredit uz istu ratu i osjetno veću ukupnu kamatu.
Ako razmišljaš o kupovini nekretnine, isti iznos provjeri i u kalkulatoru stambenog kredita, jer tamo se računa i učešće.
Šta ovaj kalkulator ne zna
Ne procjenjuje kreditnu sposobnost i nije ponuda banke. Banka gleda primanja, postojeća zaduženja, radni status i obezbjeđenje i po svojim kriterijima odlučuje koliko će odobriti — to se može razlikovati od banke do banke za istog klijenta.
Ne postoji pravilo koliko od plate smiješ izdvojiti za ratu. Takvi postoci se često citiraju, ali su interna politika pojedine banke, nisu isti u svim državama i ovdje nisu provjereni, pa ih namjerno ne navodimo. Ratu procjenjuješ ti, prema onome što stvarno možeš odvojiti nakon postojećih obaveza.
Kamata je nominalna, kao i u ostalim kalkulatorima na sajtu. Efektivna kamatna stopa (EKS) uračunava i naknade po metodologiji regulatora i nije isto što i ovdje prikazani izračun. Prema Centralnoj banci BiH, tu stopu moraš čuti prije potpisivanja ugovora, a jasno istaknuta stoji i u ugovoru i u planu otplate. Iznos na kraju uvijek zaokruži naniže i ostavi prostor: rata koja je tačno na granici nema rezervu za promjenu kamate ili neplanirani trošak.
Česta pitanja
Koliku ratu da upišem?
Onu koju stvarno možeš izdvajati svaki mjesec nakon postojećih obaveza, a ne maksimum koji ti neko izračuna. Kalkulator namjerno ne nudi postotak plate: to je politika svake banke posebno i mi je ne izmišljamo. Ako nisi siguran, probaj dvije rate i uporedi iznose.
Znači li ovo da će mi banka odobriti taj iznos?
Ne. Ovo je matematika rate, a ne odluka o odobrenju. Banka procjenjuje primanja, postojeća zaduženja i obezbjeđenje po svojim kriterijima i iznos može biti manji ili veći. Rezultat koristi za pripremu razgovora, ne kao potvrdu.
Zašto mjesečna naknada smanjuje iznos kredita?
Zato što se naknada plaća banci, a ne otplaćuje glavnicu. Ako možeš izdvojiti 400 KM, a 5 KM ide na naknadu, kredit servisira 395 KM i iznos pada sa 36.029,38 KM na 35.579,01 KM. Kroz 120 rata ta naknada je 600,00 KM koje ne smanjuju dug.
Je li ovaj izračun EKS?
Nije. Računa se s nominalnom kamatnom stopom. EKS uključuje naknade i troškove po metodologiji regulatora, pa se dvije brojke ne mogu direktno porediti. Prema Centralnoj banci BiH, EKS se klijentu mora saopštiti prije potpisivanja ugovora — nju izračunava banka, a ne ova stranica.
Koja je razlika u odnosu na kalkulator rate kredita?
Smjer. Kalkulator rate polazi od iznosa i daje ratu, a ovaj polazi od rate i daje iznos. Formula je ista, pa se rezultat može provjeriti: iznos koji dobiješ ovdje, upisan u kalkulator rate, vraća upravo tvoju ratu.